本報(bào)記者 楊潔

自個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市推開至全國的消息發(fā)布后，多家商業(yè)銀行快速行動(dòng)，相繼發(fā)布關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約自動(dòng)開戶業(yè)務(wù)辦理的通知。與此同時(shí)，商業(yè)銀行精心籌備，提前開啟“搶客戰(zhàn)”，推出多項(xiàng)開戶優(yōu)惠禮包。

接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開，是我國應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)和就業(yè)形勢(shì)等變化的重要舉措，將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來積極影響，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行做好個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)提出了新的要求。

多家銀行推出優(yōu)惠政策

12月12日，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

隨后，多家商業(yè)銀行發(fā)布公告表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度即將全面實(shí)施，其將在制度全面實(shí)施當(dāng)天，為在該行辦理個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動(dòng)開戶業(yè)務(wù)的客戶批量開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

商業(yè)銀行在個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣中扮演著重要角色。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性和重要性，提前“爭奪”資金賬戶成為多家商業(yè)銀行部署的重點(diǎn)工作。

記者注意到，多家商業(yè)銀行在其官方公眾號(hào)或官網(wǎng)等渠道發(fā)布了優(yōu)惠政策。具體來看，主要分為兩種：一是，預(yù)約福利，例如，身處非試點(diǎn)城市的客戶，12月14日之前在建設(shè)銀行預(yù)約開戶，即可在試點(diǎn)開放后開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，還可100%領(lǐng)取預(yù)約大禮包，最高可得188元。二是繳存福利。多家商業(yè)銀行在優(yōu)惠活動(dòng)中提到，開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶后，首次繳存可享受一定金額的立減活動(dòng)。

一家大型商業(yè)銀行人士介紹了參加個(gè)人養(yǎng)老金的好處：“個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除，每年最高可省稅5400元。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，賬戶權(quán)益歸個(gè)人所有，賬戶封閉運(yùn)行，也有助于客戶個(gè)人為自身養(yǎng)老增添一份保障�！�

中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級(jí)研究員曾圣鈞表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開后，隨著參與人群的增加，可享受節(jié)稅的人群也相應(yīng)增加，其中部分節(jié)稅金額以及投資增值收益可能轉(zhuǎn)化為消費(fèi)資金，與消費(fèi)品以舊換新等政策結(jié)合，有望在一定程度上提升居民消費(fèi)意愿，對(duì)內(nèi)需增長起到積極作用。

仍需提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平

截至目前，已有23家商業(yè)銀行開辦個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款交易業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度向全國推廣，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將有所擴(kuò)充。

《通知》提到，“審慎確定開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，健全管理制度和操作規(guī)程。鼓勵(lì)并支持商業(yè)銀行銷售全類型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種。”“商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等提供更多個(gè)性化服務(wù)。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，商業(yè)銀行要及時(shí)抓住這一機(jī)遇，做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平。

曾圣鈞認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，密切與稅務(wù)部門等的協(xié)作，不斷提高個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品交易、權(quán)益記錄、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平，提高服務(wù)效率，同時(shí)加強(qiáng)專門的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提供專業(yè)的投資顧問和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。此外，豐富產(chǎn)品與服務(wù)種類，加強(qiáng)與銀行理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機(jī)構(gòu)等的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，引進(jìn)和開發(fā)更多樣化的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期。

“我國個(gè)人養(yǎng)老金制度要求在商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，而參與人往往通過開立賬戶的商業(yè)銀行配置其個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金。但是，當(dāng)前開辦資金賬戶業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)品類有限，23家銀行中開通基金類與保險(xiǎn)類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有19家，開通理財(cái)類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有20家；而在開通相關(guān)銷售業(yè)務(wù)的銀行中，代銷的產(chǎn)品數(shù)量還較少，尤其是代銷的保險(xiǎn)類產(chǎn)品與理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)量過低。”中國銀行研究院研究員楊娟建議，今后，在銷售管理方面，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高包容度，不斷增加個(gè)人養(yǎng)老金銷售品種。